Kỳ hạn ngắn: Nhiều ngân hàng đã chạm trần
Khảo sát biểu lãi suất tiết kiệm đầu tháng 1/2026 cho thấy, ở các kỳ hạn ngắn từ 3 đến 5 tháng, lãi suất đang được nhiều ngân hàng niêm yết sát trần theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Cụ thể, lãi suất tối đa 4,75%/năm đang xuất hiện tại khoảng hơn 10 ngân hàng, chủ yếu áp dụng cho hình thức gửi tiết kiệm trực tuyến. Những cái tên quen thuộc trong nhóm này có thể kể đến như PGBank, OCB, VPBank, BVBank, LPBank, VIB, Sacombank, TPBank, PVCombank, MBV hay VCBNeo.
Với những người chỉ có nhu cầu gửi tiền ngắn hạn, linh hoạt dòng tiền trong vài tháng đầu năm, nhóm ngân hàng này đang mang lại mức sinh lời tốt nhất trong khung pháp lý cho phép.
Kỳ hạn 6 tháng: Bắt đầu có sự phân hóa rõ rệt
Sang kỳ hạn 6 tháng, bức tranh lãi suất trở nên hấp dẫn hơn hẳn. Mức cao nhất trên thị trường hiện nay lên tới khoảng 7,1%/năm, thuộc về PGBank.
Ngay phía sau là Vikki Bank và Bac A Bank, cùng niêm yết quanh mức 6,5%/năm. Ngoài ra, một loạt ngân hàng khác như OCB, BVBank, VPBank, NCB, LPBank hay VCBNeo cũng đang duy trì lãi suất trên 6%/năm cho kỳ hạn này.
Đây là kỳ hạn được nhiều người lựa chọn nhất bởi thời gian gửi vừa phải, trong khi mức lãi đã vượt khá xa nhóm kỳ hạn ngắn.
Kỳ hạn 12 tháng: Cuộc đua lãi suất thực sự nóng lên
Ở kỳ hạn 12 tháng, mặt bằng lãi suất đầu năm 2026 tiếp tục duy trì ở vùng cao. PGBank vẫn là ngân hàng dẫn đầu với mức niêm yết khoảng 7,2%/năm.
Các ngân hàng bám sát phía sau gồm Vikki Bank và OCB (khoảng 6,6%/năm), Bac A Bank (6,55%/năm), VIB (6,5%/năm), NCB (6,3%/năm). Một số ngân hàng khác như BVBank, VCBNeo, LPBank, PVCombank hay VPBank duy trì mức từ 6% đến hơn 6,2%/năm.
So với năm 2024–2025, đây vẫn là mức lãi suất được xem là khá hấp dẫn đối với người gửi tiền dài hạn.
Lãi suất “thực nhận” còn cao hơn nhờ ưu đãi online
Điểm đáng chú ý là các mức lãi suất kể trên mới chỉ là lãi suất niêm yết. Trên thực tế, nhiều ngân hàng đang triển khai chương trình cộng thêm lãi suất, đặc biệt cho hình thức gửi tiết kiệm online.
Nổi bật nhất là NCB. Ngân hàng này đang áp dụng chương trình cộng thêm tối đa 2%/năm cho khách hàng gửi tiết kiệm trực tuyến qua ứng dụng ngân hàng số. Nhờ ưu đãi này, lãi suất thực tế có thể lên tới khoảng 8,2%/năm cho kỳ hạn 6–8 tháng, 8,25%/năm cho kỳ hạn 9–11 tháng và khoảng 8,3%/năm cho các kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.
Tuy nhiên, ưu đãi chỉ áp dụng cho một số nhóm khách hàng nhất định và trong thời gian giới hạn, nên người gửi cần đọc kỹ điều kiện trước khi quyết định.
Ngân hàng số đẩy mạnh hút tiền đầu năm
Không chỉ ngân hàng truyền thống, các ngân hàng số cũng đang nhập cuộc khá quyết liệt. Cake by VPBank hiện niêm yết lãi suất cơ bản khoảng 7,1%/năm cho các kỳ hạn từ 6 đến 36 tháng, đồng thời cộng thêm lãi suất theo số tiền gửi.
Với khoản tiền gửi từ vài chục triệu đồng, lãi suất đã được cộng thêm từ 0,2%/năm. Nếu số tiền lớn hơn, mức cộng thêm có thể lên tới 0,6–0,8%/năm, giúp lãi suất thực nhận tiến sát hoặc vượt 7,5%/năm ở một số kỳ hạn.
Ngân hàng ngoại: Ít biến động nhưng vẫn đáng chú ý
Trong nhóm ngân hàng có vốn nước ngoài, Hong Leong Bank Việt Nam đang là cái tên khá nổi bật khi niêm yết lãi suất gửi online kỳ hạn 6 tháng lên tới khoảng 7%/năm. Các kỳ hạn dài hơn như 12 hoặc 13 tháng dao động quanh 6,5–6,6%/năm.
Trong khi đó, các ngân hàng ngoại khác như UOB, CIMB hay Public Bank vẫn chủ yếu giữ lãi suất kỳ hạn ngắn ở mức trần 4,75%/năm, phù hợp với người ưu tiên sự ổn định và thương hiệu quốc tế.
Gửi thế nào cho “đáng” trong đầu năm 2026?
Nhìn tổng thể, đầu năm 2026 là giai đoạn khá thuận lợi cho người gửi tiết kiệm, nhất là khi biết tận dụng hình thức gửi online và các chương trình ưu đãi ngắn hạn. Tuy nhiên, lãi suất cao thường đi kèm điều kiện nhất định, như không tất toán trước hạn hoặc giới hạn đối tượng áp dụng.
Với người ưu tiên an toàn, việc chia nhỏ khoản tiền gửi ở nhiều kỳ hạn và nhiều ngân hàng vẫn là cách làm hợp lý. Còn nếu chấp nhận “đọc kỹ điều khoản” và gửi online, mức sinh lời thực tế có thể cao hơn đáng kể so với biểu lãi suất thông thường.
